Der Versicherungsmakler - Finanzdienstleistungen Reinhard Sonnenberg

Reinhard Sonnenberg

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Der Versicherungsmakler – Verbraucherschutz

Wie erkenne ich den richtigen Berater und warum ist das so wichtig?

Um Ihnen einige Hilfsmittel an die Hand zu geben, den wahrscheinlich “richtigen” Berater bzw. Vermittler zu finden, sollten wir uns zunächst ein paar Grundlagen anschauen. Seit 2007 ist der Versicherungsmarkt in Deutschland neu geregelt worden.

Seit dem 22. Mai 2007 ist „Versicherungen vermitteln“ ein erlaubnispflichtiges Gewerbe nach § 34d GewO. Jeder Vermittler musste sich bei seiner zuständigen IHK registrieren lassen, denn zuvor konnte jeder, sogar Drogerie – Shops, ein Gewerbe anmelden und Versicherungen vermitteln.

Neu: Dieses Register ist öffentlich und kann jederzeit über das Internet eingesehen werden.

Das IHK - Vermittlerregister
Jeder Verbraucher kann sich über seinen  gebundenen Vertreter oder ungebundenen Makler informieren -unter: http://www.vermittlerregister.info. Das soll für Transparenz und mehr Verbraucherschutz sorgen.
Jedoch müsste es der Verbraucher auch selbst nutzen!

Was kann ich mit diesen Informationen anfangen?
Ganz einfach: Sie erkennen damit, ob Ihr “Berater” bzw. Vermittler gebunden oder ungebunden in der Zusammenarbeit mit Versicherungsgesellschaften ist und welche Interessen er vertritt.
Stellen Sie sich bitte einmal folgende Frage:
Würden Sie einen Anwalt mit der Wahrung Ihrer Interessen beauftragen, der von der Gegenseite bezahlt wird?
Wenn die Antwort NEIN ist: Warum tun es dann Millionen von Verbrauchern? 

Gebundener Vertreter

Der gebundene Versicherungsvertreter ist so genannter Ausschließlichkeitsvermittler einer Versicherungsgesellschaft. Dieser ist nach §84 HGB “freier Handelsvertreter” und vertritt ausschließlich die Interessen des Versicherungsunternehmens. Dies ist in seinem Handelsvertretervertrag genau so geregelt. Er kann und darf Ihnen keine andere Empfehlung geben, als die, die ihm das Unternehmen vorgibt, da er ausschließlich als so genannter “Geschäftsbesorger” des Versicherungsunternehmens agiert. Achtung: Eine Erlaubnis oder Sachkundenachweis bedarf es nicht für den gebundenen Vertreter, wenn er sich in der Ausschließlichkeit für ein Unternehmen befindet und dieses die Haftung für den Vertreter übernimmt. Das Versicherungsunternehmen garantiert die Ausbildung und lässt den Vermittler bei der IHK registrieren.

Ungebundener Vertreter oder Mehrfachvertreter / Mehrfachagent

Der Mehrfachvertreter oder Mehrfachagent ist wie der gebundene Vertreter als “Geschäftsbesorger” der Versicherungsunternehmen unterwegs. Er ist wie der gebundene Versicherungsvertreter nach §84 HGB freier Handelsvertreter. Dieser hat jedoch mehrere Verträge mit Versicherungsunternehmen, i.d.R. drei bis fünf. Jedoch auch dieser ist nur den Interessen der betreffenden Versicherungsgesellschaften verpflichtet.
Als Mehrfachagenten agieren auch die vielen Vermittler der Strukturvertriebe.

Sonderform: Finanzvertriebe / Strukturvertriebe

Mitarbeiter in Finanz- oder Strukturvertrieben arbeiten in der Regel entweder für einen oder mehrere Versicherer als gebundene Vertreter oder Mehrfachagenten. Sie sind in eine feste Struktur eingebunden. Zusätzlich erhalten Sie gestaffelte Differenzprovisionen vom Umsatz Ihrer angeworbenen Untervermittler. Der neu angeworbene Vertreter „verkauft in der Regel erst einmal bei seinen Freunden und Verwandten“. Die detaillierte Funktionsweise finden Sie auf Wikipedia: http://de.wikipedia.org/wiki/Finanzvertrieb

Sonderform: Bankberater

Auch der Bankberater ist als Angestellter der Bank nur den Interessen seines “Dienstherren” verpflichtet.
Er kann und darf Ihnen logischerweise nur die angeworbenen hauseigenen Produkte verkaufen. Entweder es werden Versicherungsprodukte aus dem eigenen Haus vermittelt oder Versicherungsprodukte von Kooperationspartnern.

Versicherungsmakler

Der Versicherungsmakler ist “treuhänderischer Sachwalter des Versicherungsnehmers”
(siehe “Sachwalterurteil” BGH, 1985 [IVa ZR 190/83]). Er handelt nach §93 HGB im Interesse des Kunden und ist somit ungebunden von den Interessen eines jeden Versicherungskonzerns. Der Makler ist also nicht nur von seiner Philosophie her, sondern auch per Gesetz seinen Kunden verpflichtet und niemals einer Versicherungsgesellschaft.
Er haftet für seine Beratungsfehler und ist berechtigt, den Kunden per Mandat gegenüber den Versicherern zu vertreten.
Die genauen Vollmachten werden im Maklervertrag und in der Maklervollmacht geregelt.

Der Versicherungsmakler muss eine Vermögensschadenhaftpflicht im gesetzlichen Rahmen nachweisen, hat er diese nicht, wird seine Tätigkeit durch das zuständige Gewerbeamt unverzüglich als beendet erklärt.

Situation in Deutschland

Von den 231.312 registrierten Versicherungsvermittlern sind 46.648 Versicherungsmakler.

Quelle: Deutscher Industrie- und Handelskammertag / DIHK Service GmbH
Stand: 01.04.2016

Anmerkung: Die Anzahl der Versicherungsmakler hat sich in den letzten 10 Jahren erhöht, weil immer mehr Versicherungsvertreter und Bankmitarbeiter, aus unterschiedlichsten Gründen, das Lager wechseln, zumeist jedoch, um nicht mehr gebunden zu sein. Derzeit besitzt nahezu jeder fünfte Vermittler die Gewerbeerlaubnis als Versicherungsmakler.

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